a16z：AI 智能体支付之争——钱包战争

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我们今天也很高兴地宣布成立 Securing America's Infrastructure Foundation。SAIF 是一家 501(c)(3) 非营利组织，旨在为美国各地那些原本无法获得 AI 工具的公共机构提供 AI 和网络安全工具、实操支持以及培训。查看其完整使命这里。

Instinct、OAI 的 Dots 和 Meta 的 Muse 等代理正在将个人助理带入短信和熟悉的应用程序中。其承诺不再只是更好的答案；而是把事情办成。如果我的代理能安排我孩子的足球日程，它也能订购他们的球鞋。如果它能规划旅行，它就能预订酒店。一个了解我生活的助理会成为我大部分消费的起点。

但完成这些任务需要某种仅靠智能无法提供的东西：支付许可。如果你的代理没有你的信用卡号，那么代理给出的任何推荐对我来说都变成了一份“待办”清单。手握支付凭证，代理就能替我完成任务。

所以，当然，一场关于哪些产品和公司将帮助代理完成支付的争夺战正在展开：钱包大战登场。

在水面之下，随着钱包与代理连接，有两场战斗正在进行：一场是关于谁能帮助我的代理完成支付，另一场（更具决定性的一场）是关于谁让它以我的身份进行交易。这些看起来像是同一个问题，但其实不是！而两者之间的差异很重要，无论是对“个人支付流程”的用户体验（想想忠诚度计划）而言，还是对支付经济学而言。

这不是一个新挑战

在互联网早期，人们怀疑是否真的会有人在线购物。把自己的卡号交给一个网站似乎有风险且陌生。但网上购物足够有吸引力，以至于人们学会了信任这个过程。如果历史能提供指引，就像上一次那样，人们将毫无问题地信任代理代表他们进行支付。

在线支付之所以让人觉得可怕，部分原因在于，对用户来说，16 位卡号既代表支付账户的身份，也代表发起支付的权限。实际上，我们几十年来一直在研究底层机制，通过有效分离这两件事，让支付变得简单、安全且可靠。在行业中，我们称之为“支付令牌化”。

每当你信任某人保存你的卡片信息时（无论是商家、服务、钱包还是其他什么），他们通常也会创建一个支付令牌。除了让整个过程更可靠、更值得信赖之外，他们还会做一些贴心的事，比如当你的卡过期时，你的 Netflix 订阅不必暂停——幕后参与者会协调，“你可能还是你”，并让你的节目继续播放。支付令牌化是许多关于你如何支付的“行业内部”权力斗争的场所，而用户从来看不到——我不会把这些故事强加给你，但支付专业人士非常习惯这类僵局。

现在我们有了所谓的智能体，这是在将“付款人/付款账户的身份”与“发起付款的权限”分离方面更进一步的一步。而且，虽然它带来了一些新的、有趣的挑战——我们将在下面逐一讨论——但我们并不是从零开始，而是建立在互联网支付多年已有先例的基础之上。

连接之战

赋予智能体消费能力的最快方式，是连接一个已经持有消费者凭证的钱包。Stripe 的 Link（3 亿用户）、Shopify 的 Shop Pay（2.5 亿用户）和 PayPal（4 亿多用户）将现有的支付关系带入这场竞争，而不是要求消费者和商家从头开始。

对于智能体开发者来说，问题很直接：我有多少用户已经在你那里存有支付方式？有多少商家支持这个钱包？Stripe 和 Shopify 行动迅速，为 Muse 和 Instinct 提供支付支持。但集成速度只是优势之一。PayPal 带来了一个成熟的消费者和企业网络。也许智能体能给 PayPal 带来第二春，因为胜出的钱包需要的并不是最漂亮的结账页面。

覆盖之战

因为没有哪个钱包的结账按钮能被所有地方接受，钱包提供了触达商家的替代路径。例如，Link 会给智能体一张一次性虚拟卡，代表客户进行购买。在这种流程中，商家不需要集成 Link；相反，智能体可以在结账时出示自己的虚拟卡。

虽然这扩大了它的商家接受范围，但这并不等同于使用原始卡进行购买。相反，这里发生了两笔交易。一笔是我和 Stripe Link 之间（使用我钱包里的卡），另一笔是 Stripe Link 和商家之间。

这可能导致一些次优体验。例如，假设你的智能体从沃尔玛买东西。沃尔玛看到了加强客户关系的机会，对你说：“我们很想为你注册 Walmart+！”但如果你试图接受他们的提议，会发生什么？整个体验就崩了，因为信用卡对不上。

Stripe 正在打造智能体商务领域的 AOL

AOL 把混乱的在线世界打包成一种精心策划的体验；与其在未知网站上读新闻，AOL 会把新闻抓取过来，带到你面前，就在 AOL 内部。

对于智能体支付，Stripe 正在构建一个类似的围墙花园，在 Stripe 生态系统内发生的交易永远不需要交换凭证。如果你的智能体在 Stripe 商家购物，Stripe 已经可以在智能体完全不接触的情况下，向存档的卡扣款。

在非 Stripe 商家交易时，Link 一直是最积极使用自己虚拟卡进行支付的钱包。这意味着 Stripe 实际上是在代表你购买商品，而不是智能体作为你行事。好消息是交易成功了。坏消息是你和商家之间的关系已经改变，这会在类似 AOL 的围墙之外制造问题。

假设我让我的代理使用我的 Chase Mileageplus 卡在 United 预订航班。如果我的 Link 钱包向该 Mileageplus 账户扣款，但用 Stripe 发行的虚拟卡向 United 付款，资金可能会流动，却无法实现我预期的全部目的（我承诺的里程在哪里？）。Link 自己的条款警告说，在某些单独付款方式的交易中，底层卡片的优惠、权益和奖励不会延续。

Stripe 可以重现这笔支付，但不一定保留这种关系。这就是支付互操作性与关系互操作性之间的区别。

路由之战

现在想象我的代理可以访问 Link、Shop Pay 和 PayPal，并且它们上面有多张可用的卡。

它应该用哪一张？

我可能更愿意用我的航空卡买机票，用另一张卡买杂货，或者用已经保存在某个特定商户处的支付方式。我可能对一笔购买优先考虑奖励，对另一笔优先考虑购买保护。

随着我们今后使用代理，“买它”并不是一个完整的支付指令。代理需要理解我的偏好、商户关系以及每条支付路径的后果。而当这些利益发生冲突时，它应该优化谁的经济利益——消费者的、商户的还是代理平台的？

我们正走向一个代理需要支付策略、而不仅仅是支付凭证的世界。

责任之战

在我和我的购买之间有这么多中介，谁承担错误的责任？假设我授权我的代理花 500 美元订酒店。它没有超出预算，但订错了日期。酒店完全按照代理所订的提供服务。

谁把钱退给我？

随着每个参与者定义自己的角色，我们正在重写责任规则。例如，卡组织有针对限定范围支付凭证的框架，这些凭证按金额和商户限制支出，并保留持卡人的拒付权利。大多数钱包将来自已连接代理的交易视为已授权，即使代理误解了指令。代理也必须证明它遵循了用户设定的指引。

所以我们有重叠的权限和追索权。授权、正确执行和购买保护是不同的问题。授权由支付令牌解决。执行由代理解决，购买保护由钱包和发卡行解决。

对消费者来说，问题会简单得多：当我的代理出错时，谁来纠正？

未来是开放标准

随着代理规模扩大，AOL 时代将让位于开放标准，代理会保留我与商户的关系，使用我偏好的已发行卡，并确保我的交易获得正确的忠诚度和权益奖励。

卡组织宣布了一套代理式商务标准，允许代理安全地接收我的卡，并且（更重要的是）以我的身份进行交易。 每家卡组织都有自己的世界沙拉式做法：Visa 有 Visa Intelligent Commerce，Mastercard 有 AgentPay，AMEX 有 ACE。

这些来自卡组织的标准将我们从“代理式支付的 AOL”推向更像开放网络的东西。最好的情况是这样一个未来：我的代理可以使用我的信用卡，而无需拥有我的信用卡。我们如何实现这一点？

• 我把我的卡存储在可信钱包中

• 在交易开始之前，钱包会创建一个作用域受限的代理令牌，可以安全地交给代理并转交给商家。该令牌不能被其他方或商家使用，并内置了与提示相匹配的保障措施（“消费不要超过100美元”）

• 商家收到代理令牌后，可以使用此凭证进行交易，该凭证会映射回我原来的卡，并保留所有忠诚度和持卡人权益。

AOL是一套有用的辅助轮，帮助所有人上网，但开放网络最终胜出。我们认为代理也会发生同样的事情。

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